Készen állsz arra, hogy az mesterséges intelligencia átvegye a vásárlás terheit helyetted?
Márkus Gergely, a Mastercard országmenedzsere úgy véli, hogy a jövőben a fizetési folyamatok szinte észrevétlenül, a háttérben fognak zajlani. A hangsúly a kényelemmel, biztonsággal és a személyre szabott élményekkel lesz tele. Az mesterséges intelligencia nem csupán a tranzakciók védelmét szolgálja, hanem hamarosan akár a vásárlásokat is lebonyolíthatja helyettünk.
A digitális forradalom számos pénzügyi megoldást újraértelmezett: az érintésmentes tranzakciók mellett megjelentek a mobilos, sőt, a hordható eszközökkel, mint például okosórákkal való fizetési lehetőségek is. Ezen kívül az önkiszolgáló kasszák és a "Tap& Go" típusú jegyvásárlás is jelentős hatással van a vásárlási szokásokra. Ezek a fejlesztések radikálisan átalakították a bankkártyás tranzakciók menetét és trendjeit. A hagyományos bankkártyás fizetés mellett a felhasználók egyre inkább a gyors és kényelmes megoldásokat részesítik előnyben. Az érintésmentes opciók lehetővé teszik a gyors tranzakciókat, így a vásárlás élménye gördülékenyebbé vált. A mobilos alkalmazások használata, amelyek lehetővé teszik az azonnali tranzakciókat, egy új korszakot nyitott a pénzügyi interakciókban. A hordható eszközök elterjedése szintén új dimenziókat nyitott. Az okosórák és egyéb digitális kiegészítők révén a felhasználók még könnyebben végezhetnek tranzakciókat, ami egy újfajta kényelmet és rugalmasságot biztosít a mindennapi vásárlások során. Emellett az önkiszolgáló kasszák megjelenése is elősegítette a felhasználói élmény javítását, hiszen a vásárlók saját maguk intézhetik a tranzakciókat, így csökkentve a várakozási időt. Összességében elmondható, hogy a bankkártyás fizetési szokások a digitalizáció hatására egyre inkább a gyorsaságra, kényelemre és innovációra helyezik a hangsúlyt, ami a pénzügyi tranzakciók jövőjét is jelentősen formálja.
Márkus Gergely: Ma már sokszor elő sem kerül a pénztárcánk - a fizetés egyetlen érintés, amely észrevétlenül épült be a mindennapjainkba, legyen szó okosóráról, mobiltelefonról vagy akár a Budapest Pay&Go-ról, ami több mint 2 éve érhető el két budapesti tömegközlekedési járaton. Ezek a megoldások a vásárlóknak kényelmesebb és könnyebb fizetést, a kereskedőknek pedig gyorsabb kiszolgálást és egyszerűbb pénzkezelést jelentenek. Nem véletlen, hogy Magyarországon a bolti kártyás fizetések 99%-a már érintésmentes, és globálisan is ezt a fizetési módot preferálja a kártyabirtokosok többsége. A digitális fizetés már rég nem technológia, hanem választás kérdése - és tapasztalataink szerint akkor lesz valódi alternatíva, ha gyors, kényelmes és biztonságos egyszerre.
A technológia forradalmasítja a jövőt, különösen a vásárlási élmények terén, új lehetőségeket, innovatív fizetési formákat és a pénzhasználat teljes átalakulását hozva magával. A digitális világ fejlődése új dimenziókat nyit meg a kereskedelemben, ahol a vásárlók már nem csupán hagyományos boltokban, hanem online platformokon, mobilalkalmazásokon és akár virtuális valóságban is vásárolhatnak. A fizetési módok terén megfigyelhető a készpénz háttérbe szorulása, helyét pedig az érintés nélküli tranzakciók, kriptovaluták, és digitális tárcák veszik át. Ez a változás nemcsak a kényelmet növeli, hanem a biztonságot is, hiszen a technológia folyamatosan fejlődik, hogy megvédje a vásárlókat a csalásoktól. A pénzhasználat gyökeres átalakulása új pénzügyi ökoszisztémákat teremt, ahol a vásárlók közvetlen kapcsolatba léphetnek a termelőkkel, kihagyva a közvetítőket, és ezáltal kedvezőbb árakat érhetnek el. A jövő vásárlói élménye tehát nem csupán a technológia által kínált egyszerűsített folyamatokról szól, hanem egy olyan új világra is utal, ahol a személyre szabott ajánlatok, a fenntarthatóság és a közvetlen interakciók válnak a vásárlás alapjává.
A jövőbeli fizetési élmények nem csupán a kényelem fokozásáról szólnak, hanem egyre inkább a személyre szabott élmények megteremtésére is összpontosítanak. A Mastercard víziója szerint a tranzakciók zökkenőmentesen, szinte észrevétlenül zajlanak majd, miközben a vásárlási élmény kerül a középpontba. Ennek egyik példája az agentic pay technológia, ahol egy intelligens mesterséges intelligencia asszisztens képes ránk bízni a teljes vásárlási folyamatot – az online kereséstől kezdve a pénztári tranzakcióig. A mai fizetési technológiák egyre inkább alkalmazkodnak a különböző helyzetekhez, legyen szó egy koncertélményről, benzinkút látogatásáról vagy akár a kényelmes otthoni vásárlásról.
A Mastercard legfrissebb statisztikái alapján az utolsó nyolc évben a kártyás tranzakciók száma négyszeresére, míg az elektronikus fizetések aránya háromszorosára nőtt. Felmerülhet a kérdés, hogy vajon a banki rendszerek képesek-e kezelni ezt a megnövekedett terhelést. Mi biztosítja, hogy az elektronikus fizetési megoldások mindig megbízhatóan elérhetőek maradjanak, még akkor is, ha például rendszerleállás vagy áramszünet lépne fel?
MG: A Mastercard naponta több százmillió tranzakciót kezel világszerte. Rendszereink úgy épülnek fel, hogy még a legextrémebb terhelés mellett is zavartalanul működjenek. Globálisan több kontinensen vannak adatközpontjaink, amelyek szükség esetén átveszik egymás feladatait, például áramkimaradás esetén. Minden új fejlesztést valós körülmények között tesztelünk, stressztesztekkel és automatizált biztonsági mechanizmusokkal. A fizetés egyébként sok esetben internetkapcsolat nélkül is működhet, hála az offline tranzakciókezelésnek, ami például fesztiválokon vagy szabadtéri piacokon különösen fontos.
Amikor a "jelszómentes" fizetés témájáról esik szó, sokan a védelem hiányára asszociálnak. Pedig ez a megközelítés félrevezető lehet, hiszen ezek az új technológiák gyakran még biztonságosabbak, mint a korábbi módszerek. De mi is áll a jelszómentes megoldások mögött, ami garantálja a felhasználók biztonságát a digitális tranzakciók során?
MG: A klasszikus biztonsági megoldások, mint például a PIN-kód és a jelszó, hosszú ideig a digitális tranzakciók alapját képezték. Azonban ezen módszerek gyengesége, hogy viszonylag könnyen feltörhetők, és sok esetben más platformokon is újra felhasználhatók. A csalók éppen ezeknek a megszerzésére specializálódtak, például adathalász e-mailek vagy hamisítvány weboldalak segítségével.
Ezért a Mastercardnál olyan megoldásokat fejlesztünk, amelyek kiváltják ezeket a sérülékeny pontokat - anélkül, hogy a felhasználónak bármiről is le kellene mondania. A biometrikus azonosítás - például az ujjlenyomat vagy az arcfelismerés - olyan egyedi azonosítókra épül, amelyeket nem lehet elfelejteni, ellopni vagy lemásolni. Az eszközalapú hitelesítés pedig gondoskodik arról, hogy a tranzakció csak az ismerős, regisztrált készüléken keresztül valósulhasson meg.
Továbbá, minden egyes tranzakció egy külön azonosítóval rendelkezik: a kártyaadatok helyett tokenizált információk segítik a vásárlási folyamatot. Ez a kód olyan egyedi, hogy más környezetben nem alkalmazható. Ennek köszönhetően az ügyfelek érzékeny adatai védettek maradnak, még akkor is, ha a kódok illetéktelen kezekbe kerülnek.
A mesterséges intelligencia ma már az élet egyre több területén megtalálható - a pénzügyi tranzakciók világában milyen változásokat hozhat ez a technológia?
A mesterséges intelligencia napjainkban forradalmasítja a pénzügyi tranzakciók világát. Egyrészről, mint egy biztonsági pajzs, a Mastercard naponta 125 milliárd adatpontot elemez, hogy azonosítsa azokat a mintázatokat, amelyek esetleg csalásra utalhatnak - mindezt úgy, hogy a felhasználónak ebből semmi sem tűnik fel. Másrészt, a kényelem szempontja is egyre nagyobb szerepet kap, amit jól példáz a korábban említett agentic pay technológia. Lényeges hangsúlyozni, hogy ez a folyamat mindig a felhasználó döntéseire épít. A felhasználó határozza meg, mely esetek igénylik a jóváhagyását, és hol engedélyezi az automatikus tranzakciót - például havi előfizetéseknél vagy kisebb értékű vásárlásoknál.
Ha a kérdést megfordítjuk, akkor a mesterséges intelligencia potenciális veszélyei a pénzügyi szektorban különösen aggasztóak lehetnek, ha rosszindulatú hackerek irányítása alá kerül. Az ilyen technológiák kihasználása lehetővé teheti számukra, hogy automatizált támadásokat indítsanak, hamis információkat terjesszenek, vagy akár manipulálják a pénzügyi rendszereket. A védekezés érdekében a pénzügyi intézményeknek átfogó kiberbiztonsági stratégiákat kell kidolgozniuk. Ehhez elengedhetetlen a folyamatos rendszerek frissítése, a mesterséges intelligencia és a gépi tanulás által nyújtott lehetőségek kihasználása a fenyegetések korai észlelésére, valamint a dolgozók rendszeres képzése a kiberfenyegetések elleni védelem érdekében. Továbbá, a megfelelő adatvédelmi intézkedések és a biztonságos kommunikációs csatornák alkalmazása is kulcsfontosságú lehet a kockázatok minimalizálásában.
Az AI kétségtelenül kettős szerepet játszik: míg segít megóvni a pénzügyeinket, a csalók is egyre ügyesebbé válnak a technológia kihasználásában. Manapság már mindössze néhány kattintás elegendő ahhoz, hogy valaki olyan hamis e-mailt vagy hangüzenetet hozzon létre, amely szinte teljesen megegyezik egy bank vagy közműszolgáltató hivatalos kommunikációjával. Ez a megtévesztő hasonlóság pedig rendkívül veszélyessé teszi a helyzetet.
A Mastercard megbízásából készült tanulmány szerint az online piactereken vásárlók 43%-a már találkozott valamilyen csalási kísérlettel, és a digitális csalásokból származó károk értéke a Magyar Nemzeti Bank adatai alapján tavaly elérte a 41 milliárd forintot. Ahhoz, hogy lépéselőnyben maradjunk, döntő fontosságú a fenyegetések korai felismerése és előrejelzése. Folyamatosan figyeljük a szokatlan fizetési mintázatokat, például ha valaki hirtelen idegen országból vásárol vagy egy szokatlan összegű tranzakciót próbál végrehajtani. A mesterséges intelligenciával támogatott biztonsági rendszereink ilyenkor gyorsan reagálnak, és extra ellenőrzést kérhetnek. Ennek köszönhetően 2023-ban világszinten több mint 20 milliárd dollár értékű csalást sikerült megelőzni.
A technológia csak egy része a képletnek. Legalább ilyen lényeges, hogy az emberek magabiztosan és tudatosan navigáljanak a digitális világban. Ezért indítunk különféle edukációs kampányokat, és részt veszünk olyan jelentős iparági kezdeményezésekben, mint a KiberPajzs. A célunk, hogy segítsük az embereket abban, hogy észrevegyék a csalásra utaló jeleket, így tudatosabb döntéseket hozhassanak online vásárlás vagy pénzügyi tranzakciók során.
Manapság egyre inkább felerősödik a diskurzus a készpénz helyzetéről és szerepéről a társadalomban. Ebben a dinamikában különösen érdekes, hogy egy olyan piaci szereplő, mint a Mastercard, hogyan értékeli a helyzetet és a jövőbeli trendeket. Milyen gondolatok és elképzelések körvonalazódnak a készpénz mellett és ellen, és hogyan formálják ezek a vállalat stratégiáit és innovációit a digitális fizetési megoldások terén?
A Mastercard számára kiemelkedően fontos, hogy a felhasználók mindig saját maguk választhassák meg, melyik fizetési mód a leginkább kényelmes számukra egy adott vásárlási helyzetben. Örömmel üdvözöljük a különböző fizetési megoldások közötti versenyt, ugyanakkor észleljük, hogy Magyarországon egyre többen választanak digitális alternatívákat. Az elmúlt nyolc év során az elektronikus tranzakciók száma négyszeresére nőtt, és a kártyás forgalom – az ATM-es készpénzfelvételekkel összehasonlítva – már a vásárlások 65%-át teszi ki. Ezen kívül a digitális pénztárcákhoz kapcsolódó kártyaregisztrációk száma tízszeres növekedést mutatott, ami jól tükrözi a fogyasztói szokások változását.
Elengedhetetlen, hogy ez az élmény mindenki számára hozzáférhető legyen – a legkisebb falusi boltban éppúgy, mint a nagyvárosi üzletek forgatagában. Célunk nem csupán egy kényelmes és biztonságos alternatíva biztosítása, hanem egy olyan rendszert kialakítani, amely elősegíti a gazdaság tisztulását is.
A nagy bankok, valamint a Mastercard véleménye a kriptovalutákkal kapcsolatban vegyes képet mutat. Míg egyesek a digitális valutákban a pénzügyi rendszertől való függetlenséget és az innováció lehetőségét látják, mások a potenciális kockázatok és a csalások melegágyaként tekintenek rájuk. A kriptovaluták népszerűsége sokakat arra ösztönöz, hogy alternatív megoldásokat keressenek a hagyományos banki szolgáltatások helyett, míg mások aggodalmakat fogalmaznak meg a szabályozás hiánya, a volatilitás és a csalások miatt. A valóság valahol a két véglet között helyezkedik el: a kriptovaluták innovatív lehetőségeket kínálnak, de a kockázatok is jelentősek, ezért fontos, hogy a felhasználók tudatosan és tájékozottan közelítsenek ezekhez a digitális eszközökhöz.
MG: A Mastercard óvatosan nyitott a kriptovaluták irányába. A technológia önmagában nem jó vagy rossz - a kérdés mindig az, hogyan és milyen keretek között használjuk. A blokklánc-alapú megoldások rengeteg lehetőséget kínálnak, de a kulcs a megbízhatóság, az átláthatóság és a biztonság.
Ezért globálisan együttműködünk szabályozó hatóságokkal, fintech vállalatokkal és bankokkal, hogy a jövőben lehetőség nyíljon digitális valutákkal történő tranzakciókra, amelyek ugyanolyan gyorsak, biztonságosak és felhasználóbarátok lesznek, mint a jelenlegi módszerek. Az olyan innovációkba fektetünk, amelyek valódi értéket képviselnek – nem csak a felhasználók, hanem a kereskedők és az egész pénzügyi ökoszisztéma számára is.
